Что такое AML политика маркетплейсов

В современной цифровой экономике маркетплейсы заняли центральное место, став не только площадками для торговли, но и мощными финансовыми экосистемами.

Это преобразование привлекло повышенное внимание регуляторов по всему миру, поскольку огромные объемы денежных потоков, проходящие через платформы, создают значительные риски для их misuse в целях отмывания денег и финансирования терроризма.


 

Наш конструктор сайтов визиток поможет сделать сайт за 1 час.

Процедуры идентификации и верификации контрагентов

Краеугольным камнем любой эффективной AML-политики является установление и подтверждение личности клиентов, известное как Know Your Customer (KYC). Для маркетплейсов это представляет особую сложность из-за огромного и географически распределенного пула продавцов и покупателей.

Без надежной системы KYC платформа остается слепой к тому, кто именно использует ее услуги, что создает широкие возможности для злоумышленников, использующих анонимность.

Эти процедуры запускаются на этапе регистрации пользователя и продолжаются на протяжении всего времени его взаимодействия с платформой, обеспечивая постоянную актуальность данных.

Верификация контрагентов как основа защиты бизнес-среды

1. Сбор и проверка первичной информации

На первом этапе маркетплейс собирает базовые данные о пользователе. Для физических лиц это включает ФИО, дату рождения, адрес проживания и данные удостоверения личности (например, паспорта или водительских прав). Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей запрашиваются регистрационные документы, сертификаты о включении в реестр и сведения о бенефициарных владельцах.

Проверка осуществляется с помощью автоматизированных систем, которые сверяют предоставленные данные с официальными базами данных (государственные реестры) и используют биометрические технологии для удаленного распознавания лица по фото в документе.

Пример: Крупный маркетплейс при регистрации нового продавца-юридического лица автоматически отправляет запрос в государственный реестр для проверки ИНН, ОГРН и юридического адреса. Система также анализирует учредительные документы, чтобы идентифицировать конечных бенефициаров, имеющих долю владения более 25%.

2. Оценка рисков клиента

После успешной верификации каждому пользователю присваивается индивидуальный уровень риска (низкий, средний или высокий).

Эта оценка основана на таких факторах, как страна регистрации (из «черных списков» ФАТФ), тип товаров или услуг (например, продажа драгоценностей или электроники высокой стоимости связана с повышенным риском), политически экспонированный статус (PEP), объем и частота операций. Пользователи с высоким уровнем риска подвергаются более тщательному и постоянному мониторингу.

Пример: Продавец, зарегистрированный в офшорной зоне и торгующий предметами роскоши (дорогие часы), автоматически получает высокий рейтинг риска. Это требует от службы безопасности проведения углубленной проверки (Enhanced Due Diligence), включая установление источника его средств.

3. Постоянное обновление данных

KYC - это не разовое мероприятие, а непрерывный процесс. Маркетплейс обязан регулярно обновлять информацию о своих пользователях, особенно тех, чей профиль риска изменился.

Это включает в себя периодические запросы на подтверждение актуальности документов, отслеживание изменений в бизнес-деятельности продавца или внезапного значительного роста оборота покупателя.

Пример: Если продавец, ранее торговавший книгами, внезапно начинает продавать криптокошельки и его месячный оборот вырастает в 50 раз без видимых причин, система генерирует предупреждение. Служба комплаенс обязана связаться с продавцом и запросить объяснения и подтверждающие документы о законности его деятельности.


 

Мониторинг транзакций и выявление подозрительной активности

После того как личность пользователя установлена, следующий критически важный рубеж защиты - это непрерывный анализ его финансового и торгового поведения.

Системы мониторинга транзакций работают в режиме реального времени, сканируя миллионы операций в поисках шаблонов и аномалий, которые могут указывать на отмывание денег. Эти системы используют сложные алгоритмы и машинное обучение для выявления скрытых связей и неочевидных схем.

Анализ поведенческих паттернов для пресечения финансовых нарушений

1. Внедрение систем транзакционного мониторинга

Маркетплейсы внедряют специализированное программное обеспечение, которое отслеживает все типы операций: переводы средств между кошельками пользователей, выплаты продавцам, возвраты средств, покупки с использованием кредитных карт и т.д.

Система настраивается на основе заранее определенных правил и сценариев риска, которые соответствуют специфике бизнеса платформы. Эти правила постоянно актуализируются с учетом новых схем отмывания денег.

Пример: Типичное правило может выглядеть так: «Если покупатель совершает несколько покупок у одного и того же продавца в течение 24 часов, и общая сумма каждой покупки находится чуть ниже порога отчетности (например, 600 000 рублей), а доставка осуществляется на один и тот же адрес — создать alert для дальнейшего расследования».

2. Выявление красных флагов

Аналитики службы финансовой безопасности обучены распознавать конкретные индикаторы подозрительной деятельности. Эти «красные флаги» являются сигналами для более глубокой проверки.

Их список является конфиденциальным, но обычно включает такие модели поведения, как структурирование платежей (смещение), совершение операций через третьих лиц без логичного объяснения, резкое изменение активности после длительного простоя, несоответствие профиля пользователя и характера совершаемых операций.

Пример: Красным флагом является деятельность продавца, который получает множество мелких платежей от разных физических лиц, а затем одним переводом выводит всю накопленную сумму на банковский счет, зарегистрированный на другое юридическое лицо. Это может указывать на организацию «обналичивания» средств или работу в качестве подставного лица.

3. Расследование инцидентов и создание профайлов риска

Каждое предупреждение от системы мониторинга подлежит обязательному расследованию. Специалисты по комплаенс анализируют историю транзакций пользователя, его профиль, связи с другими аккаунтами и прочую доступную информацию.

На основе этого расследования формируется профайл риска по конкретному инциденту и принимается решение: отклонить тревогу как ложноположительный, запросить у пользователя дополнительную информацию, заблокировать счет или направить сообщение в уполномоченный орган.

Пример: Система пометила транзакцию по покупке дорогостоящего сервера. Аналитик при расследовании видит, что покупатель - физическое лицо, студент, а продавец специализируется на товарах для дома. При этом сервер был доставлен на адрес склада, не связанный с покупателем. Дальнейшая проверка выявила сеть связанных аккаунтов, используемых для имитации фиктивных продаж и обналичивания денег.


 

Внутренний контроль, обучение и взаимодействие с регуляторами

Технические меры не будут эффективными без выстроенной организационной структуры, ответственной за их реализацию.

Этот блок политики определяет «человеческий фактор» AML-защиты: назначает ответственных, устанавливает регламенты, обеспечивает постоянное повышение квалификации сотрудников и регулирует взаимодействие с государственными органами. Это создает культуру комплаенс внутри всей организации. 

Организационно-правовые основы противодействия легализации преступных доходов

1. Назначение ответственного сотрудника и разработка регламентов

Маркетплейс обязан назначить специальное должностное лицо, которое наделяется полномочиями для реализации и контроля AML-политики.

Этот сотрудник (или целое подразделение) разрабатывает внутренние регламенты, процедуры и методологии, которые детально описывают все аспекты борьбы с отмыванием денег: от процедур KYC до правил хранения и защиты данных. Эти документы являются внутренней инструкцией для всех сотрудников компании.

Пример: Ответственный за комплаенс на маркетплейсе электроники разработал и внедрил регламент «О порядке проведения проверки продавцов товаров категории «Высокого риска»». В этом документе четко прописано, что для регистрации в данной категории необходим расширенный пакет документов, включая справки о происхождении товара и налоговые декларации.

2. Регулярное обучение сотрудников

Все сотрудники, чья работа связана с финансовыми потоками, обработкой данных клиентов или модерацией контента (от службы поддержки до финансового департамента), должны проходить обязательное регулярное обучение по вопросам AML/CFT.

Тренинги направлены на то, чтобы донести до персонала важность соблюдения политики, обучить их распознаванию «красных флагов» в повседневной работе и информировать об актуальных схемах мошенничества.

Пример: Сотрудник службы поддержки, обрабатывающий запрос на возврат средств, заметил, что пользователь настаивает на переводе денег на счет, не привязанный к его профилю, и не может внятно объяснить причину. Благодаря пройденному обучению сотрудник идентифицировал это как потенциальный инцидент и, следуя инструкции, передал информацию в службу безопасности для проверки.

3. Взаимодействие с финансовыми разведками и регуляторами

Законодательство обязывает маркетплейсы в установленных случаях направлять в уполномоченный государственный орган (в России - Росфинмониторинг) сообщения о подозрительных операциях и сделках с денежными средствами или иным имуществом.

Кроме того, компания должна предоставлять регуляторам по их запросу всю необходимую информацию и обеспечивать беспрепятственные проверки своей деятельности. Своевременное и полное предоставление такой информации является ключевой обязанностью.

Пример: В результате внутреннего расследования маркетплейс выявил сложную схему, в которой группа продавцов имитировала продажи несуществующих цифровых товаров (например, ключей к программному обеспечению) с целью легализации средств, полученных от кардинга. В соответствии с законом компания незамедлительно подготовила и направила в Росфинмониторинг пакет документов по всем подозрительным операциям, что позволило правоохранительным органам возбудить уголовное дело.


 

Вывод

Таким образом, построение и поддержание эффективной политики противодействия отмыванию денег для маркетплейсов представляет собой не статичный набор правил, а динамичный и непрерывно развивающийся процесс, глубоко интегрированный во все бизнес-процессы платформы. 

Наш конструктор интернет магазина помогает быстро сделать интернет магазин.