Что такое банковский овердрафт

Сегодня мы расскажем вам о таком понятии как овердрафт. Изучив, что такое овердрафт по карте, вы не только повысить свою финансовую грамотность, но и получите в свой лексикон ещё один иностранный термин.

Суть овердрафта

Итак, разберемся, что же такое овердрафт. Сейчас трудно представить человека, который не имеет ни одной банковской карты. Среди владельцев и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Использование карты очень удобно — гораздо удобнее, чем куча мелочи по карманам и пачки денег в портмоне. В итоге, мы всё чаще и чаще пользуемся именно картами. На них мы получаем заработную плату, переводы, снимаем наличные и оплачиваем товары.

Банки всевозможными способами стараются поддержать популярность дебетовых и кредитных банковских карт.

Ведь кредитоспособность и платежеспособность клиента это важный источник прибыли банковских организаций.

Овердрафт банки постоянно составляют друг другу конкуренцию, и делают всё более и более выгодные предложения своим клиентам.

Всем уже давно известны виды карт и что такое кешбек, и что такое овердрафт для физических лиц. В статье мы подробно поговорим о том, что такое банковский овердрафт, для чего он нужен, и как его грамотно использовать.

Не все люди готовы использовать кредитные средства, но не каждый знает, что можно сдать должником банка, не получая кредиты. Это происходит из-за овердрафта. Рассмотрим подробно, что это такое и как не стать его заложником.

Слово английского происхождения «овердрафт» в переводе означает «перерасход» или «превышение лимита», «кредит». Слово кредит чаще всего относится к тем, кто любит жить в долг. Но это далеко не всегда так. Но, пойдём по порядку.

К примеру, если вам не хватает на зарплатной карте определённого количества денег на совершение какой-либо покупки, то если ваша карта предусматривает овердрафт, вы сможете уйти в "минус". Конечно же, банк предоставляет такую возможность не просто так.

Согласно Гражданскому кодексу РФ и статье 850, банк вправе производить платежи со счёта клиента при отсутствии на нём денег. Но в этом случае считается, что банк выдал «кредит». Естественно, кредитные средства не даются бесплатно и без определенных сроков. Всё это относится не только к обычным кредитам, но и к овердрафту.

В связи с вышесказанным, у вас наверняка возникают вопросы: можно ли этого избежать, и как, впоследствии, гасить данную задолженность. Ответы на поставленные вопросы зависят от того, какой банк предоставляет услугу и на каких условиях.

Виды кредитного овердрафта

На сегодняшний день оформить овердрафт можно несколькими способами. Так, например, сейчас выделяют два вида подобных услуг. Рассмотрим каждый вид подробнее.

Разрешённый овердрафт

Услуга подключается держателю карты по его личному заявлению. Определяется лимит и определенный процент за пользование им и заключается договор овердрафта.

Условия могут отличаться в зависимости от клиента или самого Банка.

Лимит - это та сумма, которую банк готов предоставить клиенту в любой момент. Он рассчитывается, исходя из кредитной истории и, в целом, истории взаимоотношений банка с данным клиентом.

Процентные ставки тоже могут быть для каждого клиента разными. К тому же, процент может меняться во время действие кредита. К примеру, овердрафт сбербанк для физических лиц установил следующие условия:

• 20%, если не превышен лимит и кредит своевременно оплачен,
• 40%, если превышен срок оплаты или лимит. Когда превышен лимит, то 40% только на ту сумму, на которую он превышен.

В интернете есть много статей о дебетовых картах Сбербанка, ознакомьтесь с ними самостоятельно, чтобы лучше понимать, как ими пользоваться и на какие условия можно рассчитывать.

В Тинькофф банке предоставляются другие условия:

• Услуга оказывается с согласия держателя карты по инициативе банка;
• Сумма в пределах 3000 руб, погашенная в течение 25 дней,ине является кредитной и оплате не подлежит, если возвращена в оговоренные сроки;
• При сумме от 3000 до 10000 рублей, оплата - 19 руб./день.
• От 10000 до 25000 - 39 руб./день
• Более 25000 - 59 руб./день.
• Если сумма не погашена вовремя, то штраф составляет 990 руб.
• Более подробно условия дебетовых карт Тинькофф банка также можете найти в интернете.

Но это всё работает только для дебетовых карт, так как технический овердрафт может быть только на кредитных картах.

Неразрешенный овердрафт

Данный вид овердрафта может быть даже если владелец карты не собирался брать в долг. Часто это становится неожиданностью. Владелец карты не понимает, что он уже вышел в овердрафт. Это приводит к назначению штрафных санкций и увеличению долга. Чтобы избежать этого, нужно учитывать несколько моментов:

Разница курсов

Если вы расплачиваетесь картой в другой стране, то из-за особенности платежных систем, платеж может идти несколько дней. Если в это время изменялся курс, то сумма платежа может также измениться. При недостатке средств на данном счету, может возникнуть задолженность.

Обязательные платежи

В современном мире у людей часто подключены автоматические платежи. Например, у меня каждый месяц списываются платежи за Яндекс музыку и онлайн кинотеатр. Однажды на остатке не было достаточной суммы, и я ушла в минус. То есть наступил технический овердрафт.

Технические ошибки банка

Технические системы банков также несовершенны. Часто бывает, что банк проводит два раза один и тот же платеж. Банк, конечно, заметит свою ошибку и исправит, но на это понадобится время. А пока, вы будете в «минусе».

Избежать неразрешенного овердрафта вполне возможно. Нужно только постоянно контролировать счет, чтобы вовремя погасить долг, и держать хотя бы небольшой резерв на случай ошибки банка.

Часто банки дают месяц льготного периода на погашение овердрафта без процентов.

Как оформить овердрафт

Без вашего согласия банк не может подключить вам эту услугу. Часто, банки указывают в автоматическом порядке эту услугу в договоре на открытие счета. Поэтому я все время говорю – читайте внимательно то, что подписываете.

Если вы поставили свою подпись, то вы согласились и обязаны выполнять.

У всех банков свои условия для подключения овердрафта, но пот примерный список документов, которые могут вам понадобиться. Список минимален:

• Заявка по форме соответствующего банка,
• Анкета,
• Паспорт гражданина РФ,
• Ещё один документ (ИНН, СНИЛС, водительские права и т. п.)
• Подтверждение доходов. Но далеко не все банки требуют данную справку.

Ну и вполне объяснимо, что банки предъявляют к своим потенциальным заемщикам некоторые требования. Они могут быть следующими:

• Прописка в районе обслуживания банка,
• Официальное трудоустройство и определенный срок трудового стажа,
• Денежные средства должны регулярно проходить по данному счету,
• Кредитная история – положительная.

Очень часто овердрафт подключают к зарплатным проектам или банки звонят клиетнам с уже готовыми, активными счетами и предлагают оформление овердрафта.

Что такое овердрафт по карте и в чем отличия от кредита

Овердрафт считается разновидностью потребительского кредита. Взял деньги в долг – верни в срок и с процентами. Но все же есть определённые различия.

Преимущества банковского овердрафта

Рассмотрим все плюсы и минусы карты с подключенным овердрафтом.

Плюсы:

• Тратить можно на что угодно. Это не кредит на определенную цель.
• Не нужно каждый раз за кредитом идти в банк. Вовремя гасите расчетный овердрафт и у вас всегда есть запас «на всякий случай»
• Без поручителей и залогов.
• Проценты будут только на сумму долга. Если вы не выходите в «минус», то никаких процентов не бует.
• Вы никак не привязаны к времени работы банка. Можно воспользоваться деньгами в любое время суток.
• Услугу можно отключить, когда захотите.

Минусы. Без них здесь, конечно не обойдется:

• Не стоит забывать, что это все же кредит и возвращать его рано или поздно обязательно придется.
• Каждый день начисляется процент, а возврат происходит единоразово в автоматическом режиме при поступлении денег на счет.
• Перезаключать договор приходится часто. Ориентировочно раз в год.
• Небольшой лимит. Как правило, он не больше той суммы, которая поступает на ваш счет каждый месяц.
• Достаточно высокий процент.
• Возможность уйти в «минус», не зная об этом.
• Есть вероятность увлечься и потерять контроль над своими расходами.

Погашение овердрафта и его отключение

Отключить услугу не сложно. Нужно просто написать заявление в банк об этом.

Банк расторгнет договор, если у вас нет задолженностей.

Учтите, что если вы меняете работодателя, и новый выдаёт вам другую карту, то просто выбросить старую зарплатную карту с овердрафтом не достаточно.

Нужно самостоятельно обратиться в банк и выяснить, нет ли по этой карте долгов, иначе вы можете поучить большой штраф за непогашение.

Некоторые банки не допускают отключения услуги, но это обязательно указывается в договоре.

Заключение

Каждый человек вправе сам для себя решать – жить в долг или исключительно на заработанные деньги. А может комбинировать эти образы финансовой жизни. Овердрафт – это не страшно. Если вы будете бдительно контролировать свои финансы и вовремя гасить свои задолженности, то вы сможете позволить себе все, что необходимо для комфортной жизни. Ведь, действительно, иногда не хватает совсем не много, чтобы быть счастливыми.

Не попадайтесь на крючок. Контролируйте самостоятельно свои расходы.